カードローンとクレジットカードキャッシング: 違いと利用時の注意点を解説

## クレジットカード初心者必見！カードローンとキャッシングの違いを徹底解説
「急な飲み会のお誘い！でも今月ピンチ…そんな時、カードローンとキャッシング、どっちを選ぶ？」
急な出費でお金が必要になった時、「カードローン」と「クレジットカードのキャッシング」、どちらを選べば良いか迷うことはありませんか？どちらも現金を借りられる便利な方法ですが、仕組みや特徴が異なります。特にクレジットカード初心者の方にとっては、これらの言葉や仕組みは少し難しく感じるかもしれません。
この記事では、カードローンとクレジットカードのキャッシングの違いを、初心者の方にもわかりやすく解説します。それぞれのメリット・デメリット、利用時の注意点を理解することで、ご自身の状況に最適な選択肢を見つけられるはずです。
### カードローンとクレジットカードキャッシング：何が違うの？
簡単に言うと、カードローンは「お金を借りることに特化したローン商品」であり、クレジットカードのキャッシングは「クレジットカードに付帯する、お金を借りる機能」です。もう少し詳しく見ていきましょう。
#### カードローンとは？
カードローンは、銀行、消費者金融、信用金庫などが提供する個人向けの融資サービスです。審査に通過すると、専用のカードが発行され、ATMやインターネットを通じて現金を借り入れることができます。借り入れたお金は、契約時に定められた返済計画に基づき、毎月分割で返済していきます。
* **メリット:**
* **借入限度額が高い傾向がある:** 一般的に、クレジットカードのキャッシング枠よりも高額な融資を受けられる可能性があります。まとまった資金（例：引越し費用、車の修理費用など）が必要な場合に適しています。
* **用途が自由:** 原則として、借りたお金の使い道は自由です。旅行、買い物、生活費、急な出費など、様々な用途に利用できます。
* **クレジットカードの利用状況に影響を受けにくい:** カードローンの利用状況が、クレジットカードの利用に直接影響を与えることは少ないと考えられます。
* **銀行系カードローンは低金利な場合がある:** 消費者金融系カードローンに比べて、銀行系カードローンは金利が低い傾向があります。金利を少しでも抑えたい方におすすめです。
* **デメリット:**
* **審査が必要で、時間がかかる場合がある:** 審査はクレジットカードよりも厳格な場合が多く、結果が出るまでに数日～数週間かかることもあります。急ぎでお金が必要な場合は、時間に余裕を持って申し込む必要があります。
* **消費者金融系カードローンは金利が高い傾向がある:** 銀行系カードローンに比べて、消費者金融系カードローンは金利が高めに設定されていることが多いです。
* **総量規制の対象となる場合がある:** 消費者金融系のカードローンは、総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入は原則としてできません。総量規制とは、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合、新たな借入が制限されるというルールです。
#### クレジットカードのキャッシングとは？
クレジットカードには、ショッピング機能に加えて、現金を借りられる「キャッシング機能」が付帯している場合があります。この機能を利用すると、クレジットカードを使ってATMなどから手軽に現金を借りることができます。借り入れたお金は、クレジットカードの利用代金と合わせて、毎月指定日に返済します。
* **メリット:**
* **すでにクレジットカードを持っていれば、すぐに利用できる:** 新たなカードを作る必要がなく、既存のクレジットカードで手軽に利用できます。急な出費（例：結婚式のご祝儀、医療費など）に対応したい場合に便利です。
* **審査が比較的簡単:** カードローンに比べて、審査が簡単な傾向があります。ただし、クレジットカードの利用実績（クレヒス）が重要になります。クレヒスとは、クレジットカードやローンの利用履歴のことです。
* **担保や保証人が不要:** 担保や保証人を用意する必要がないため、手軽に利用できます。
* **デメリット:**
* **借入限度額が低いことが多い:** カードローンに比べて、キャッシング枠は低く設定されていることが多いです。少額の資金（例：給料日前の数日間の生活費など）が必要な場合に適しています。
* **金利が高い傾向がある:** ショッピング利用と比較して、金利が高めに設定されていることが多いです。
* **クレジットカードの利用状況に影響を受ける:** キャッシングの利用状況が、クレジットカードの利用限度額や信用情報に影響を与える可能性があります。
* **ATM手数料がかかる場合がある:** ATMでキャッシングを利用する際、手数料が発生する場合があります。
### 具体的な違いを比較！
それぞれの違いを、以下の表で比較してみましょう。
| 項目 | カードローン | クレジットカードキャッシング |
| ———————- | —————————————— | ———————————————————- |
| 目的 | お金を借りること | クレジットカードの付帯機能 |
| 借入限度額 | 高いことが多い | 低いことが多い |
| 金利 | 高い傾向がある（銀行系は低い場合も） | 高い傾向がある |
| 審査の難易度/時間 | 難しい/時間がかかる場合がある | 簡単/すぐに利用できる場合が多い |
| 利用までの時間 | 時間がかかる場合がある | すぐに利用できる場合が多い |
| 用途 | 自由 | 自由 |
| 総量規制 | 消費者金融系は対象 | 対象となる場合がある |
### 利用時の注意点！
カードローンもクレジットカードキャッシングも便利なサービスですが、利用する際には以下の点に注意が必要です。
#### 1. 金利をしっかり確認！
金利は、借りる金額や期間によって異なります。金利が高いほど返済総額が増えるため、必ず契約前に金利を確認しましょう。カードローン：3%～18%程度、キャッシング：15%～20%程度が一般的ですが、カードローン会社やクレジットカード会社によって大きく異なる場合があります。また、金利には固定金利と変動金利があります。固定金利は、借入期間中に金利が変わらないため、返済計画が立てやすいというメリットがあります。一方、変動金利は、市場金利の変動に応じて金利が変わるため、金利が下がる可能性もありますが、上がる可能性もあります。
#### 2. 返済計画を立てる！
借りたお金は必ず返済しなければなりません。無理のない返済計画を立て、毎月きちんと返済できるようにしましょう。返済シミュレーションなどを活用し、返済総額を把握しておくことが重要です。カードローン会社やクレジットカード会社の公式サイトで、返済シミュレーションを利用することができます。
#### 3. 借りすぎに注意！
急な出費で困った時でも、必要以上に借りてしまうのは危険です。本当に必要な金額だけを借りるように心がけましょう。複数の会社から借り入れると、返済が困難になる可能性があります。
#### 4. 返済方法を確認！
返済方法は、銀行振込、ATM返済、口座振替などがあります。自分に合った返済方法を選び、確実に返済できるようにしましょう。ATM返済は手数料がかかる場合があるため、注意が必要です。クレジットカードのキャッシングの場合は、クレジットカードの引き落とし日に注意しましょう。
#### 5. 遅延損害金に注意！
返済が遅れると、遅延損害金が発生する可能性があります。遅延損害金は、通常、年率20%程度で計算されます。また、返済遅延は信用情報に傷がつき、将来のローン審査などに影響を与える可能性があります。遅延損害金とは、返済が遅れた場合に発生するペナルティのことです。
### どちらを選ぶべき？
結局、カードローンとクレジットカードキャッシング、どちらを選べばいいのでしょうか？
* **カードローンがおすすめな人:**
* まとまったお金が必要な人（例：引越し費用、車の修理費用など）
* 金利を少しでも抑えたい人
* 返済計画をしっかり立てられる人
* 総量規制に抵触しない範囲で借入したい人
* **クレジットカードキャッシングがおすすめな人:**
* 急な出費に対応したい人（例：結婚式のご祝儀、医療費など）
* 少額のお金を借りたい人（例：給料日前の数日間の生活費など）
* すでにクレジットカードを持っている人
* すぐに借りたい人
例えば、急な飲み会のお誘いで5000円だけ借りたい場合は、クレジットカードキャッシングが便利でしょう。一方、引越し費用で50万円必要な場合は、カードローンの方が限度額が高く、金利も低い可能性があるため、おすすめです。
どちらを選ぶにしても、無理のない範囲で利用し、計画的な返済を心がけることが大切です。安易な借入は、後々大きな負担になる可能性があります。もし、少額をすぐに借りたいけれど、翌月の一括返済が難しい場合は、リボ払いや分割払いなどを検討する必要があります。
### 賢く利用するために
カードローンやクレジットカードキャッシングは、使い方によっては非常に便利なツールです。しかし、使い方を間違えると、大きな負担になることもあります。以下の点に注意して、賢く利用しましょう。
* 必要な時だけ利用する
* 計画的に返済する
* 金利や手数料をしっかり確認する
* 複数の会社から借りない
* 返済シミュレーションを活用する
借金問題で悩んでいる場合は、FP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談することも検討しましょう。
### まとめ
カードローンとクレジットカードキャッシングは、どちらも便利ですが、それぞれ特徴があります。ご自身の状況や目的に合わせて、最適な方法を選びましょう。借りすぎにはくれぐれも注意し、計画的な返済を心がけてください。
**今日からできる！カードローン・キャッシングの賢い利用術3選**
1. **借りる前に必ず返済シミュレーションを行う**
2. **金利だけでなく、手数料も比較検討する**
3. **無理のない返済計画を立て、必ず守る**
お金の管理は、将来の自分への大切な投資です。賢く利用して、より豊かな生活を送りましょう。
この記事が、あなたの参考になれば幸いです。より詳細な情報が必要な場合は、各カードローン会社やクレジットカード会社の公式サイトをご確認ください。また、不安な場合はFPなどの専門家への相談も検討しましょう。